משכנתא לדירה, מטבעה החוקי, היא הסכם משכון עבור המקרקעין הנרכשים. לכן, במקרה של אי תשלום תשלומים חודשיים, מוסד האשראי יוכל לעקל את הדירה או הבית שנרכשו.
לווים על פי הסכמי משכנתא שואלים פעמים רבות שאלות על ההשלכות של אי עמידה בחובת התשלומים החודשיים. יש לזכור כי למוסד אשראי יש כמה מנופי השפעה יעילים על המשלם. זאת בשל האופי המשפטי של הסכם המשכנתא, שהוא הסכם על שעבוד מקרקעין. בהתחשב באמור לעיל, נדל"ן מהווה ערובה למילוי הלווה של חובת התשלומים התקופתיים, להחזר מלא של החוב במועד. במקרה של אי מילוי, מילוי לא תקין של התחייבות זו, הבנק יכול לעקל את הנדל"ן שנרכש ולכסות את הוצאותיו על חשבון התמורה.
תוצאות של ביצוע לא תקין של התחייבויות במסגרת הסכם משכנתא
אם הלווה על פי הסכם המשכנתא מאפשר עיכובים קטנים או לא תכופים מדי, הרי שהתוצאה הקשה ביותר מבחינתו תהיה הצורך בתשלום קנסות לבנק. התרגול מראה כי מוסדות אשראי נאמנים לבעיות מסוג זה, שכן הקנס החוזי מכסה את כל ההפסדים העלולים להיווצר כתוצאה מעיכוב. עיקול בנושא משכון הוא אמצעי קיצוני המשמש במקרה של אי-תשלומים כרוניים או מתמשכים, כמו גם בהיעדר דרכים אחרות להסדרת חוב הלווה. החוק האזרחי מאפשר עיקול על נכסים משועבדים בכפוף לתנאי מעבר של שלושה חודשים של תשלומי חובה והימצאות חוב, המהווה לפחות חמישה אחוזים מסך ההתחייבות.
צו העיקול על רכוש משועבד
אם יש מספיק עילות שתוארו לעיל לעיקול מקרקעין, מוסד האשראי פונה לבית המשפט בתביעה מקבילה. ניתן לגבות חוב על חשבון דירה רק על ידי החלטת בית משפט, לכן ערעור זה הוא חובה. לאחר עמידה בדרישה המוצהרת, נושא המשכנתא נמכר. הנושה לוקח את התמורה מהמכירה כמחזיר את החוב, ואם יש איזון כלשהו, מחזיר אותו לבעלים לשעבר של הנכס. אם התמורה אינה מספיקה להסדרת החוב כולו, הרי שהחוק מאפשר לגבות גבייה על רכוש אחר של החייב.
